27 февраля 2015, 12:50, Владимир Гурвич

Рынок страхования нуждается в перезагрузке

Страховой рынок плавно входит в кризис. Однако нынешние события лишь катализатор давно происходящих процессов. Кризисные явления в первую очередь связаны с самой моделью страхового бизнеса в стране. Она подошла к пределу своих возможностей. И все настойчивей требует перемен.

Рынок страхования нуждается в перезагрузке

Достаточно привести один факт: за последнее время расходы на ведение дел в компаниях в среднем составили 65% от собираемой премии. Это критическая величина, при которой вести бизнес становится проблематично. И ситуация только ухудшается. Если она не изменится, то в 2015 году не исключены массовые банкротства.  

Бьет тревогу и регулятор. По словам зампреда Центрального банка Владимира Чистюхина, после проверки ЦБ активов 200 страховых компаний по соблюдению структуры и порядка страховых резервов и собственных средств возникло много вопросов, требующих дальнейшего изучения. Зампред не исключил ухода части компаний с рынка. Причем, чем раньше уйдут некоторые из них, тем будет лучше.     

Рынок перегружен посредниками. Они не создают дополнительной стоимости, зато создают дополнительные проблемы, отнимают часть прибыли у страховщиков. По американским данным, до половины их доходов  уходит юристам. Даже если у нас эта величина меньше, все равно она значительна. Многие компании, чтобы  удержаться, продают страховые продукты ниже себестоимости. Это порождает массу проблем, на которых наживается посредническая сфера.  

Но это не означает, что посредники совсем не нужны. Они могут быть очень полезными, способствовать развитию рынка. У нас сильно не хватает финансовых консультантов, особенно для сложных видов страхований. Например, для инвестиционного страхования жизни. Без них этот сегмент запустить крайне трудно.

По мнению ряда экспертов, многие страховые компании страдают от избытка обещаний и инвестиций со стороны их владельцев. На первый взгляд это может показаться даже странным, однако тут кроются весьма сложные проблемы.

Непомерные амбиции развязывают гонку за лидерские позиции, компании ставят перед собой задачу за короткий срок ворваться в топ-список любыми путями. А это  в свою очередь ведет к неправильной стратегии бизнеса.

Не учитываются зачастую российские реалии, а они весьма суровые для страхового рынка. Согласно исследованию Департамента стратегического маркетинга Росгосстраха, реальный потенциал клиентов страховых компаний не превышает 20–30% от общего населения страны. Это означает простую вещь: этого количества просто физически не хватает для успешной деятельности свыше 400 зарегистрированных страховых компаний в России. Боливар их просто не вынесет. Между тем борьба за клиента, так называемый клиентоориентированный бизнес, становится доминантой в стратегии развития у многих страховщиков.

Вопрос в том, насколько он оправдан, ведь в это направление вкладываются солидные инвестиции в надежде,  что они принесут дополнительные доходы. Как говорит директор Департамента стратегического маркетинга Росгосстраха Алексей Зубец, исследования показывают, что в России  клиентоориентированный страховой бизнес плохо работает, не дает той отдачи, на которую многие надеются.  

Во-первых, следует отметить, что вопреки устоявшимся представлениям, клиенты вполне удовлетворены работой страховых компаний. Опрос показывает, что 87% респондентов довольны уровнем страхования в стране, а из тех, кто непосредственно имел дело со  страховыми компаниями, 71% удовлетворен их работой, качеством обслуживания. 91% опрошенных считает, что их страховщик надежен, 86% – выполняет свои обязательства.

Но так было до недавнего времени. В последнее время возникла тенденция снижения высокого уровня оценок работы страховых компаний. Еще хуже оценивают их деятельность  юридические лица, среди них только 57% довольны сервисом и суммой покрытия убытков.  

Вопреки ожиданиям страхового бизнеса, изу­чение вопроса показывает, что сегодня клиенты не склонны адекватно оценивать улучшение  качества обслуживания со стороны страховых компаний. Его повышение не дает должной отдачи, хотя в эту сферу закачиваются солидные средства. Об этом свидетельствует тот факт, что от 40 до 50% клиентов регулярно меняют своих страховщиков. При этом 45% опрошенных говорят, что это происходит у них спонтанно.

Это свидетельствует о том, что связи между компаниями и клиентами остаются слабыми, даже несмотря на улучшение качества обслуживания.  

Ситуация складывается парадоксальная, считает  Алексей Зубец. В наших условиях лучший клиент – разовый клиент, который купил страховой продукт и ушел из компании. Сохранять же его лояльность не выгодно, так как приходится удерживать человека с помощью различных дисконтов, понижающих коэффициентов.

Страховой рынок либо ожидает впереди серия банкротств, либо страховые компании, наконец, поймут, что деньги надо вкладывать с умом. Не гнаться за миражом – непременно быть в лидерах, не заниматься улучшением тех аспектов работы, что не производят впечатления на клиентов. Особенно эти тезисы актуальны в кризисные периоды, когда все силы надо сосредоточивать на главных, а не второстепенных направлениях. Конечно, можно попытаться выстроить страховую пирамиду, чем грешат некоторые участники рынка. И тем самым продлить себе жизнь. Но долго они не продержатся, рухнут – и погребут под своими обломками не только клиентов, но и их строителей.

Кризис вовсе не означает гибель страхового дела в России. Никто об этом не говорит, уйдут слабые и неумелые игроки, а профессиональные получат дополнительные шансы укрепить свои позиции. Но кризис убедительно говорит о необходимости существенной корректировки стратегии с  учетом новых реалий. Если это сделано не будет, вот тогда ситуация может стать критической.


Политика Посольство России обвинило США в обострении ситуации в Персидском заливе Посольство России обвинило США в обострении ситуации в Персидском заливе

Давление, оказываемое США и Великобританией на Иран путем создания коалиции по защите свободы мореплавания способствует лишь обострению ситуации в Персидском заливе. Вместо этого необходима инклюзивная система региональной безопасности, заявили в посольстве РФ в Великобритании.

В мире Глава МИД Польши предложил способ военного сдерживания России Глава МИД Польши предложил способ военного сдерживания России

Размещение американских войск в Польше будет сильнее "сдерживать Россию", чем если их отправить в Западную Европу, заявил глава МИД Польши Яцек Чапутович. Его слова цитирует телекомпания Polsat.

Экономика Россия сократила вложения в госдолг США на миллиард долларов Россия сократила вложения в госдолг США на миллиард долларов

В июне Россия вложила в американские облигации 10,8 миллиарда долларов, продолжая тенденцию сокращения, следует из данных Министерства финансов США.


Общество Профсоюзы России предложили сократить рабочую неделю Профсоюзы России предложили сократить рабочую неделю

Федерация независимых профсоюзов России (ФНПР) направила в Минтруд предложения по переходу на четырехдневную рабочую неделю, сообщается в заявлении департамента общественных связей аппарата ФНПР.

Культура Книга – источник вдохновения для режиссеров и актеров.
Книга – источник вдохновения для режиссеров и актеров.

С 30 августа по 1 сентября в Иркутске будет проходить международный книжный фестиваль "Контуры нового мира" при поддержке Фонда поддержки социальных инноваций.